月付多少才不會壓垮自己？月付安全線的算法

很多人問二胎的時候只問「能貸多少」，卻沒問「每個月要還多少、我撐不撐得住」。這兩個是完全不同的問題。可貸空間算的是額度上限，月付安全線算的是你的還款能力上限——後者才是真正該先確認的。

先算可支配所得

可支配所得 ＝ 月收入 － 每月必要支出。

必要支出要誠實列：現有房貸、生活費、保險費、扶養支出、既有的其他負債月付。這些是你每個月一定要出的錢，扣掉之後剩下的才是你真正能自由運用的部分。

這一步最怕的是低估必要支出。人很容易只算固定的大項，忘了日常的零散開銷。算出來的可支配所得如果比實際感受高很多，通常是漏了東西，回頭補上。

月付安全線：可支配所得的三分之一

新增的貸款月付，建議不超過可支配所得的三分之一。

為什麼是三分之一？因為要留緩衝。人生會有意外——收入短暫下滑、突發支出、利率調整。如果你把可支配所得幾乎全部拿去繳月付，任何一點波動都會讓你週轉不過來，被迫再借錢補洞，陷入惡性循環。留三分之二的緩衝，是讓自己在意外發生時還有應對空間。

舉例：月收入 8 萬、必要支出 5 萬，可支配所得 3 萬。安全的新增月付上限就是 1 萬。

從月付反推可借金額

知道月付上限之後，可以反推這個月付對應多少借款金額。這牽涉到本息平均攤還的計算，公式比較複雜，但概念很簡單：月付固定的情況下，年利率越低、期數越長，能借的本金就越多。

以月付上限 1 萬、年利率 12% 為例（實際年利率依個案審核）：

借 36 期（3 年），大約能借 30 萬

借 60 期（5 年），大約能借 45 萬

借 84 期（7 年），大約能借 58 萬

你會發現，同樣月付 1 萬，期數從 3 年拉到 7 年，能借的金額多了快一倍。這看起來很誘人，但有代價。

期數拉長的代價

期數拉長，月付變低（或同樣月付能借更多），但總利息會增加。因為你欠著本金的時間更久，利息是按時間累積的。

用上面的例子：借 45 萬分 5 年，跟借 45 萬分 7 年，後者每月輕鬆一點，但七年下來付的總利息明顯更多。

所以期數是一個權衡：拿總成本換月付壓力。如果你的現金流很緊，拉長期數換取每月喘息空間是合理的；如果你負擔得起較高月付，縮短期數能省下可觀的總利息。沒有標準答案，取決於你的實際處境。

把兩個數字擺在一起看

現在你手上有兩個上限：

可貸空間（房屋能撐起的額度上限）

月付安全線反推的金額（你的還款能力上限）

實際該借多少，取這兩個的較小值，再往下抓。因為就算房子能貸 300 萬，你的收入只撐得起 100 萬的月付，那硬借 300 萬就是給自己埋雷。

反過來，就算你收入很好能還很多，房子的空間只有 100 萬，那也借不到 300 萬。兩個上限，哪個先到就是它。

誠實面對數字

月付安全線這個計算最大的價值，是逼你誠實面對「我到底還得起多少」。人在急需用錢的時候，很容易說服自己「省一點應該可以」，然後把月付抓到極限。但房屋擔保的借款還不出來，後果是可能失去房子，比信用卡違約嚴重得多。

算之前先問自己一個問題：如果收入中斷三到六個月，這個月付我還繳得出來嗎？繳不出來的話，就把金額往下調。這個站的月付安全線計算機幫你把這些算出來，但誠實填必要支出這件事，只有你自己做得到。