試算工具
總成本比較
利率低不代表總成本低。小額借款尤其如此，因為固定費用不會因為您借得少而減少。
總成本比較計算機
兩個方案並排比較。利率低不代表總成本低。
方案 A
方案 B
計算結果為估算，僅供判斷參考。實際條件以承作機構的審核結果為準。本計算機純在您的瀏覽器運算，不會傳送任何資料。
總成本的正確算法
公式是：總支出 ＝ 所有月付金加總 ＋ 一次性費用總和。
用這個數字去比較不同方案，才是真實的成本比較。只比利率或只比月付金，都會被誤導。
一次性費用有哪些
設定登記規費：政府收取，設定金額的千分之一。設定金額通常抓借款本金的 1.2 倍。借 200 萬、設定 240 萬，規費 2400 元。這筆金額小且固定，不是重點。
地政士代辦費：行情 6000 到 12000 元。含謄本調閱、契約審閱、對保見證、設定登記送件。這是必要成本也是保障，不建議為了省這筆而跳過。
代辦服務費：變數最大的一項。合理行情是貸款金額的 3% 到 5%。要留意兩種狀況——超收（收到 8% 甚至 10%）、以及小額案的最低收費（不論金額一律收固定金額，借 20 萬也收 3 萬，比例高達 15%）。
火險與地震險：設定抵押權時通常要求投保，一般住宅一年約數千元。
實際比一次
甲案：年利率 10%、服務費 8%。乙案：年利率 12%、服務費 3%。多數人直覺選甲案。
以借 200 萬、五年期計算，甲案的服務費 16 萬遠高於乙案的 6 萬，這 10 萬的差距抵銷了利率的優勢。把全期利息加上一次性費用加總後，乙案的總成本反而較低。
所以正確的問法是：從簽約到還清，我一共會付出多少錢。
小額借款要特別注意
固定成本佔比高，是小額借款的結構性問題。
借 20 萬、年利率 12%、還一年，利息約 13200 元。加上規費 240 元、代書費 8000 元、服務費以 4% 計算 8000 元，一年總支出約 29440 元，實際年化成本大約 22%——遠高於帳面的 12%。
如果服務費被收到 2 萬（最低收費），總支出變成 41440 元，年化成本衝到 30% 以上。同樣的利率，總成本可以差一倍。
壓低小額借款成本的方法：拉長一點期數（固定成本攤在更長期間）、直接問總支出、確認撥款前不收任何費用、並評估是否真的需要動用擔保品（信貸沒有設定費與代書費，總成本有時更低）。
別忘了提前清償違約金
如果您預計提前還清，這一條直接影響總成本。常見是貸款餘額的 1% 到 4%，或約定幾個月的利息。
簽約前務必問清楚並要求寫進契約。短期週轉的人，這一條的重要性不亞於利率。
月息換算年利率
民間慣用「月息幾分」報價，這是最容易誤導的地方。月息乘以 12 就是年利率。
月息 8 厘＝年利率 9.6%；月息 1 分＝12%；月息 1.3 分＝15.6%（貼著法定上限）；月息 1.5 分＝18%（已超過）；月息 2 分＝24%。
依民法第 205 條，約定利率上限為年利率 16%，超過部分的約定無效。看到報價的第一個動作永遠是換算，第二個動作是確認這個數字會不會寫進契約。
常見問題
這個計算機的結果準嗎？
公式與實務一致，但輸入的數字必須正確。最常見的誤差來源是一胎餘額用錯——要看網銀或對帳單上的「本金餘額」，不是謄本上的設定金額，兩者可能差好幾百萬。
算出來的金額就是我能借到的嗎？
不是。這是理論空間，實際核准還要看產權狀況、房屋條件、還款能力與承作機構的政策。實務上核准金額通常落在區間的中間偏保守。
可貸成數要填多少？
多數落在八成到九成。留空的話系統會用 80% 與 90% 各算一次給您區間。大樓通常較寬、透天與小坪數較保守，偏遠地區因成交樣本少也會保守。
我填的資料會被送出去嗎？
不會。計算全部在您的瀏覽器內完成，不會傳送任何數字到伺服器，也不會留存紀錄。